理財由習慣開始，往往小錢才是魔鬼！不可忽視的拿鐵因子

其實「拿鐵因子」所指的是日常細碎的生活習慣，看似微不足道但累積下來卻相當驚人，藉此提醒應重視那些日常裡容易被忽略的尋常性支出，例如零食、瓶裝水、香菸、雜誌、報紙、拿鐵咖啡等等。舉例來說，每天早上出門你都會經過咖啡店，買一杯新台幣75元的大杯冰拿鐵，一個月下來就要花新台幣2250元，一年花在拿鐵上的金額為新台幣27000元，這個金額已經是許多人整整一個月的薪水，就算是月薪新台幣40000元的人，你每年等於有半個月薪水只是用來買咖啡而已。因此，要想確實累積財富，前期不得不忽略「拿鐵因子」，至於要如何翻轉這個狀態呢？今天就讓我們來看看吧。

避免「拿鐵因子」的第一步，就是從記帳開始，養成良好的記帳習慣，對於生活，對於財富累積絕對是百利而無一害。以日常瑣碎支出為例，就那麼一杯簡單的拿鐵咖啡，每天新台幣75元，或許你可能覺得都沒關係，但透過記帳，將能更清楚顯現這新台幣75元，日復一日累積的殺傷力。

除了咖啡外，在外送平台興起的當代，人們可以宅在家就享用到美食餐點，甚至連生鮮雜貨都能外送。假設每天有一餐是叫外送，每餐要花新台幣20元外送餐，這樣的花費的確多了一點便利性，但這代表一整個月下來，光吃飯就比以往多新台幣600元的開銷。而且事實上，在沒有外送平台前，出去買餐的確是不影響生活的。

另外，也有些人不管是約會或是上班，總是要將時間壓縮到極致，拖到最後一刻變成非得叫計程車出門。假設一個月計程車車資新台幣2000元，一年也是要花新台幣24000元。

若將咖啡、外送平台、計程車費用加總，一年這些零碎的開銷，就得支出新台幣58200元。這些費用都得透過持續性的記帳才能看見，而且這還非常有可能只是你日常零碎支出的一小部分。當然，某些情況下，省下這些時間若更值得的話，那就另當別論，例如，每天省去出門覓食的時間，將這30分鐘來回買餐的時間用來看文章、學習語言、累積知識，又或者增進自己的技能，為自己帶來更高的產值，那無可厚非。

不過，大家必須誠實面對自己，這些省下來的時間，真的有去做可以提高自己產值的事情嗎？

學會記帳之後，你應該會慢慢發現自己的日常生活中，哪一塊的瑣碎花費最大。首先，可以先來評估，這是否算是必要性支出，如果不是必要性支出，那就試著戒掉這個習慣，如一些非必要的固定娛樂性支出，亦或是煙、酒、咖啡、飲料、瓶裝水等，那若是必要性支出呢？

一樣以咖啡為例，如果你認為一天一杯咖啡，是你非喝不可的習慣，不喝就沒辦法工作的話，那就得為「必要性支出找尋替代品」。因此，針對必要性支出，我們應該試著降低成本，比如說趁著打折，促銷時刻購入，或是選擇成本更低的替代品，比如說即溶咖啡等等。

在解決完支出問題後，則是要來改變儲蓄的習慣，許多人的儲蓄習慣是，收入扣掉支出後的金額，也就是先花費、再存錢。但要想真正累積財富，必須要稍微改變一下觀念，將如此被動的儲蓄方法改為「強制儲蓄」，也就是支出等於收入減掉儲蓄，意味著你必須先決定好要存多少錢，接下來才是支出，例如領到月薪時，便先將一部分薪水轉去另一個用來存錢的戶頭。

不過，道理誰都知道，但離真的要實踐強制儲蓄，對某些人來說，仍是難上加難。因此，可以試著每天給自己薪水，也就是先付錢給自己，你可以先從每天付給自己，一個小時的時薪開始。如果這還是會對生活造成壓力，那就付半個小時時薪給自己，這就會回到最核心的儲蓄觀念，先將錢留給自己。

許多人拿到收入後的第一件事情，是將薪水去付每個月帳單、保險、房租，甚至是買下了自己的喜歡的東西過後，才會看是否有剩餘的錢去做儲蓄，亦或是投資。這種理財的思維代表著先付錢給了其他人，最後才留給自己，但這樣真的是對自己好嗎？都先把錢付給別人，等於是用自己辛辛苦苦賺到的錢，先去為他人累積財富，那何不先把錢留給自己，為自己累積財富呢。有了這個觀念後。

接下來，就是養成儲蓄的習慣。每天存一個小時的時薪，等於每天都必須轉帳，任何人都會覺得麻煩，也許能持續7天、30天，但不可能持續365天。因此，要讓每個月的儲蓄都確實執行，就得設定出一個自動化的機制。如果你已經是有一筆存款，但並未有效利用，沒有投資，也沒有記帳，那現在可以先試著記帳，然後設定每天自動扣轉一小時時薪，到另一個戶頭，用作儲蓄。這樣，既不會感到太大的壓力，也不會因為還要等到下個月薪水進來，而忘記要儲蓄。

當你逐步剔除掉那些瑣碎的花費，又有了強制儲蓄的習慣後，那就可以試著展開持續性的投資。而這也是巴哈透過「拿鐵因子」所帶出的強大金錢力量。如果你覺得每天省一杯咖啡錢，一個月也才省新台幣2250元，其實也不是太多，何必要省？但如果將這些錢拿去投資呢？如此一來，每個月的差距，可就不是只有帳面上你花掉的新台幣2250元這麼簡單。假如我們將每月新台幣的2250元的錢，定期定額投入，目標投資年報酬5%的標的裡，連續投資30年，直到最後，你一定會感謝30年前的你，願意下定決心將瑣碎花費如戒掉，因為根據定期定額計算器所估，這筆每月新台幣2250元的持續性投資，在30年後，加上複利效應，最終將會有新台幣184.2萬元，其中有超過新台幣100萬是屬於投資獲利，實際上的投資成本為新台幣81.8萬元。

換句話說，每月花新台幣2250元，在瑣碎的非必要支出上，長期下來，所失去的絕對不是只有2250元而已，而是背後有可能帶來的複利效應，都會隨著這些瑣碎支出而一併失去。

而「拿鐵因子」只是範例，你可以將拿鐵替換成任何你生活中面臨到的瑣碎開銷，如珍奶因子或是香菸因子等等。每一個你習以為常的額外性支出，都能套用到這套邏輯裡，仔細檢視自己平常到底多花了多少錢，在完全不必要的東西上。

最後，巴哈並不是要人們極端的省去一切花費，而是試著告訴人們，你必須要將自己放在第一順位，設定好短期、中長期目標，從現有的收入裡，進行財務規劃。如果你剛好有一個很想要的東西，又或是說想要付費上課進修等，但卻因為需要一筆不小的花費而遲遲無法下手，那你更應該試試這些記帳，強制儲蓄的方法，試著用瑣碎支出省下來的錢，先讓自己完成短期目標，你會慢慢體會到儲蓄的好處，也會慢慢發現自己其實可以握有選擇權。

對於看待金錢，賺得多不代表真的比較富有，財務問題的關鍵藏在支出習慣，要改變支出習慣才能讓手上的獲得充分運用。最後，該冷靜仔細想想中長期的目標到底是什麼，為自己設定好。如此以來，賺錢、儲蓄與投資才不會變得亳無目的性，也才真的可能持之以恆。好了，這集的窮奢就到這裡，對這個話題有興趣的朋友，不妨在下面留言，聊聊你們的想法，如果喜歡我們的頻道，記得訂閱、讚好和分享，我們下一集再見，掰掰～