#MM｜古代人用「夾層牆」儲錢 唐朝「飛錢」類似現代匯票 現代銀行誕生 皆因金匠貪心想賺利息 近代虛擬銀行 近代虛擬銀行用科技化繁為簡 實測Mox Bank快速開戶｜#Weekly_pedia #4K

其實在西漢時代已經有錢罌的出現，用陶製作，樣子很像是一個手榴彈。而跟很多我們見過的舊款錢罌一樣，要把錢拿出來，就只能把它打破掉。錢罌當然沒甚麼驚喜，但就證明了人類自古就有儲蓄的習慣，而古人管理財富的方法也很五花八門，好像就有「夾層牆」。最早紀錄是《漢書》裡記載焚書坑儒的時候，孔子後裔將古籍收藏在一幅牆的後面。後來有富商受啟發，就把金銀財寶也收在夾層牆內。「此地無銀三百兩」大家都有聽過，主角張三將三百兩藏在地下的方式，也是很常見的存錢方式。誇張一點的像是南宋將領張俊，就將50公斤的銀融化，製作成一個球狀體，還將這個球狀體改名作「沒奈何」 ——就算是有賊進屋想偷也搬不走，奈他不何呀。

談完存錢，那要領錢和交易又該怎麼辦，沒理由每次都把三百兩帶在身邊到處⾛吧？其實在唐朝就已經有原始的匯兌業務，當時候叫作「飛錢」，給生意人、遠行者先在A點入錢後取票據，再在B點取錢，類似現代銀行的匯票。之不過談到銀行，始終都要談回西方國家。在14世紀的威尼斯，當時的放貸事務主要由猶太人包攬，他們會在市場上一人用一張長櫈進行放貸以及兌款的業務。古意大利文的「長櫈」是「banca」，後來就演變成英文的銀行「bank」。而英文的破產（bankrupt），也跟這一群猶太人有關。相傳當時如果放貸的猶太人經營不善，壞賬太多，最終無法兌現付錢給債權人的話，債權人就會破壞猶太人的長櫈。除信用破產，還會被趕出市場，英文的破產（bankrupt）也由此而來。

談完銀行一名的由來，那現代銀行又是來自何時呢？在17世紀的英國，當時金匠幫客人打造金飾時，有時會有剩餘的材料，就會存在金匠那裡日後再用，而相對地金匠也會借金給別人，自然都會收取一定的額外費用，也就是早期的融資利息。找金匠存金，金匠都會把一張憑據給對方。拿著據單，日後就可以取回存入的黃金。後來的人慢慢發覺這張存入黃金所得來的據單有著黃金一樣的價值，而且還得到大眾認可，慢慢就開始拿著據單去交易，可以說是現代銀紙的起源。

不僅存入黃金的人找到新的交易辦法，金匠也發覺到存入黃金的人很多，提取黃金的人很少，於是金匠在未必有人存入黃金時，也都自己發行這些據單。或者說，發行據單的金額量實際上是多於實際黃金存量，以此來賺取利息，就衍生了金融說的「槓桿」，信用貨幣的概念也由此而來。因為這群貪心、想偷雞摸狗的金匠創造了早期的銀行業。

發展到21世紀的今日，銀行發展仍然在推進中，好像電子銀行那樣，不用外出，只靠一部手機就可以處理到非常多的服務。但人類的進步是不會停止的，在2019年金管局發出了8個虛擬銀行牌照，好像Mox銀行那樣，就是一間由渣打銀行全力策動的虛擬銀行。但......甚麼是虛擬銀行呢？

幕後：「有沒有聽過虛擬銀行？」
Natalie：「有，最近有。」
Michael：「照字面上理解，應該就是沒有實體的銀行，所有東西都是線上（進行的）。」
Natalie：「我覺得虛擬銀行應該是網上銀行。普通的、傳統的銀行，（使用服務）一定要到櫃枱辦理，而且要一直排隊。例如要辦一張卡，你要排隊排一個小時。」
幕後：「照你這樣說，那跟電子銀行有甚麼差別？」

看來大家都不是很清楚甚麼是虛擬銀行。虛擬銀行最簡單來說，就是沒有實體店，將資源集中在創新的科技以及⽤戶體驗上⾯。例如會應用大數據以及自動化批核等等科技，令銀行服務更快速、更便利，由開戶、消費、儲蓄到借貸，連當中涉及的各種認證及複雜程序，都是一個app就可以搞得定，令本身繁複的銀行體驗從此輕鬆簡單。就這樣用嘴巴講很難領會，我就找了MM各位同事，看一下在不同應用場景下，虛擬銀行可以怎樣幫到大家理財，方便到大家的生活。

幕後：「Sam，你好呀！你有多少個銀行戶口？」
Sam：「我只有⼀個銀行戶口，而且是小時候......初中時開立的。
幕後：「那麼小的時候嗎？」
Sam：「對呀！（笑）」
幕後：「你有想過多開幾個戶口嗎？ 方便自己存錢，生活。」
Sam：「沒有......我覺得開銀行戶口很煩，要抽空到銀行辦理，又要預約時間，又要有文件證明，太麻煩了。」

不是的，在Mox開戶口，⼀點都不麻煩的，只要⼀張身份證及一部電話就可以了。在Mox虛擬銀行開戶，不用像傳統銀行那樣要特意到銀行排隊開戶。只需要下載Mox的app，再行申請，最快只要3分鐘就可以開戶成功。手續也是自動審核，只要在手機上就可以完成手續。現在我就用了一個倒時計，儘管看看是不是那麼快。

看看最後用了多久的時間......原來只是6分鐘時間。如果是到實體銀行開戶，隨時連門口都還沒走到。好，談完開戶，來看看我的好拍檔Michael，他最近添置了甚麼新玩具。

幕後：「你好像又買了幾隻新玩具，能不能跟我們展示一下呢？」
Michael：「新的話就有這一隻和這一隻，不過不算是很新，因為已經買了好幾天呢！（笑）」
幕後：「那你平均多久買一隻新玩具？」
Michael：「大約兩個星期會買一隻新的。是真的......算多還是算少？」
幕後：「很多呀！」
Michael：「是真的......而且已經（估算得）比較保守，其實一星期買一隻算很基本。」
幕後：「那你會不會每個月都為各項支出作分配？」
Michael：「現在不會了。」
幕後：「為甚麼？」
Michael：「很麻煩，要算這個算那個。我覺得只要支出不大於收入就好了。是否太孩子氣了？三十多歲還是這個模樣（笑）。很麻煩......要算這個算那個，總之沒甚麼時間作分配支出。」

不用怕，用Mox就可以了。打開Mox app就可以看清楚所有的消費分類，還可以比較過去月份的消費紀錄，花多花少都一目了然。結合Mox的「目標儲蓄」功能，可以設定最多5個「Goal account」實時追蹤你的儲蓄進度，而且不用像傳統銀行作定期存款那樣，要等一定期限才能把錢領回來。Mox的「目標儲蓄」，有甚麼急事也可以把錢領出來，非常靈活。

幕後：「你接下來的5個目標是甚麼？」
Michael：「有這一隻玩具。」
幕後：「你就可以在這邊設定你的5個目標。」

再來，就到我們MM的購物狂Chucky了。
幕後：「Chucky，有沒有算過你一個月用在買衣服和奢侈品的消費是多少？」
Chucky：「如果算起來每個月買一雙鞋子一千元，再買幾件衣服就一千多兩千。女生化妝買粉底也起碼要五百元，還有乾粉底、一些雜貨。慘了......越算越多，好像有五千以上。」
幕後：「其實你平日買那麼多衣服、花那麼多錢，應該賺很多CashBack才對。」
Chucky：「嚇到我，我還以為你說我賺了不少錢。其實我很少理會這種事情，首先你要登入進手機程式，又要特意到CashBack的欄位操作，加上有時候，不是全部CashBack都拿得回來，（因限額的關係）不能全取出來。整個過程就很煩人，就這樣算已經有很多個步驟了。」

Mox回贈真正現金，即時計算，每日把回贈加進你的Mox戶口，即是每天都可以賺取利息。

最後就來到MM團隊裡，最聰明的Natalie了。
幕後：「因為你好像是我們公司的智力的...智力擔當。」
Natalie：「你小心一點說話（笑）。」

幕後：「不過你又有一點點混亂，一點點而已，不多的。我想問你，你有多少張信用卡呢？」
Natalie：「我本身有3至4張信用卡，本身只有一張，但慢慢越申請越多，因為信用卡很多優惠，就會覺得很划算，就會一直申請，慢慢就變成有很多張。因為我現在自己一個人住，有很多費用需要繳交，可能一張信用卡付水電煤，另一張付網絡費，再另外一張付電話費。」

幕後：「你不覺得用不同幾張卡，去繳不同的費用很麻煩嗎？」
Natalie：「其實是很麻煩的，要整合多張不同的信用卡，要逐個服務商去敲門。我寧願記住每張信用卡，各自要繳付甚麼服務。」

不用怕，用Mox就可以了。用Mox戶口就可以用Mox Account或者是Mox Credit，就可以在超過900個機構繳費，一個app就搞定，不用煩。

幕後：「是不是很方便？」
Natalie：「是呀！」
幕後：「弄丟信用卡又有試過嗎？」
Natalie：「也有的。」

用Mox Card還可以少一點安全憂慮。Mox虛擬銀行實體卡沒有卡號、到期日和CVV驗證碼，那就不容易被人盜用。而例如弄丟了卡，平日就要打專線等銀行人員接聽再要求幫忙停用，很浪費時間，現在就可以在app裡面按一鍵停用，而如果最後發覺原來沒弄丟，也可以一鍵啟用，還可以設定每日限額以及隨時更改ATM密碼，太適合Natalie了！還有現在用Mox可以使用即時借貸服務。

由沒有銀行到有銀行要用幾千年文明去發展，但由實體銀行走到虛擬銀行只是短短幾百年的事。可以預見的是隨著虛擬銀行的發展，銀行的服務只會越來越多元化，越來越便民。未來的銀行有甚麼嶄新的形態、嶄新的服務，就讓我們一起期待，一起拭目以待。