暢銷10年經典「系統理財法」，財務自由的關鍵，不在你要存到多少錢！

第一週處理的是讓人又愛又恨的信用卡。一般理財專家都會建議容易網購手滑的人最好把信用卡剪了，但拉米特卻說「別急著剪掉」。他認為信用卡有許多好處，像是可以記錄我們如何花錢，或是提供回饋獎勵，其中有一個好處特別重要就是建立信用度。有申請過貸款的朋友會知道，銀行願意貸出的額度和利率，跟信用度有很大的關係。對銀行來說，假如今天來借錢的人，信用卡都是按時繳清，那代表借錢給他的風險比較低，所以銀行願意提供比較好的額度和利率。反過來說，在銀行眼中，一個人假如連卡費都還不起，那如何有能力償還貸款？從這裡可以看出積欠卡債有多嚴重，除了讓人喘不過氣的循環利息，對信用評分的傷害更長遠，最怕的是要買房或急需用錢時，卻發現得不到理想的貸款金額，這是資本社會最殘酷的一面。無論你面臨的情況再危及，銀行也不會心軟放款，這也是許多人被迫去借高利貸的原因。

總結來說，第一週的工作就是掌握自己的信用狀況，確保自己能確實繳清卡費。如果有卡債，馬上擬定償還計畫，緊接著第二週要開始了。第二週跟第三週的課題跟銀行帳戶有關。一般人應該要擁有幾個戶頭呢？如果要拉米特回答，答案是三個，分別是支出帳戶、儲蓄帳戶與投資帳戶。先來想像一下，只有一個帳戶會是什麼樣子？只要賺到錢，都會匯入這個戶頭，想要用錢就從這個戶頭提款，存錢也都放在這裡。如果沒有用紙筆紀錄，那肯定沒多久就會亂成一團。更嚴重的問題來自我們自己。不知道大家有沒有過跟自己借錢的經驗？當生活費用完了，就拿一些存款來用，以為自己下個月能把錢補上，結果卻是每個月都沒存到錢，分開帳戶就是要處理以上的情況。

首先，所有的收入會進到支出帳戶，接著把預計的金額分配到儲蓄和投資帳戶，剩下的錢拿來應付生活所需。光是把帳戶設定好，就會在理財上有不一樣的感覺，像是花錢時能明確知道支出帳戶裡面的錢愈來愈少，存錢的時候會看到儲蓄帳戶裡的金額緩緩增加，而且人的心理很奇妙，當知道這個戶頭用來儲蓄時，會莫名抗拒從裡面提錢出來。但要注意的是，現代已經不是高利率時代，銀行給儲戶的利息基本上趨近零，我們的存款每天都被通膨侵蝕，用個更直接的比喻，就算每天把咖啡錢省下來，一個月頂多幫自己增加台幣幾千元的存款，這對於致富來說不是沒用，而是不夠，只有穩定而且持續的投資才是最好辦法，以20世紀股市平均年報酬率11%來看，要超越3%通膨率綽綽有餘。
截至目前為止，花了三週時間學會如何使用信用卡，同時擁有三個銀行戶頭，第四週要處理的問題很根本，甚至攸關整個財務系統的成敗，就是消費意識。

在美國有個根深柢固的問題，有無數專家和書籍在教人如何省錢，但弔詭的是，許多人的開支還是遠超過收入。在儲蓄率高的亞洲可能沒這麼嚴重，但還是有很多人覺得自己存不到錢。拉米特認為背後的原因是缺乏涓費意識，我們其實根本不知道自己把錢花去哪裡。拉米特口中的消費意識，簡單來說就是選擇花錢在自己喜歡的東西，在不愛的東西上絕對不花一毛錢。有調查發現，一千多位百萬富翁中，有一半的人沒有花超過400美元貫過一套西裝、140美元買過一雙鞋，或是235美元買一支手錶，難道是他們很小氣嗎？錯了，這代表他們對這些東西沒興趣，根本不想花錢在沒興趣的事情上面。坊間的一般省錢秘招，是用最低價格貫所有東西，甚至低到讓自己過得很辛苦，但有意識的消費者不會這樣做，他們會在大多數的東西上取得低廉的價格，但願意在重視的東西上面花大錢。

至於要如何建立消費意識呢？拉米特提供一個完整的計畫，包含四個主要部分，分別是房屋租金或伙食這類的固定成本支出，以及投資、儲蓄目標和消費支出，把固定支出計算出來後會有兩個結果，一個是這些支出都無法更改，另一個是發現自己有些支出根本沒必要，像是有人可能沒有追劇習慣但還是每個月乖乖繳錢給網飛。收入扣除固定支出後，就會知道自己還有多少錢可以花。

拉米特建議分配10%給長期投資，至於分配多少給儲蓄目標，則依據目標金額與期限而定。分配好以後，剩下的錢就算花光也不需內疚，可以用在自己真正喜歡的事物上面，做完以上計劃可能會帶來很大的衝擊，像是發現自己租的房子太貴了，所以沒辦法存錢，或是收入太低需要兼差，光是發現這些漏洞，就能大幅改善經濟狀況，下一步要邁入最後兩周，讓財富加速增加。

不少人都有經驗，明明已經照着專家建議，幫自己擬定財務計劃，但一個月後一切走樣，又回到原本的狀態。這其實跟人類的心理運作有關，持之以恆本來就是違反人性的操作，所以拉米特給出一個非常務實的建議，讓財務系統自動化，越減少麻煩，越能夠維持。自動化很簡單，就是把剛才提過的三個帳戶，支出、儲蓄與投資全部連結起來，當薪水進到支出帳戶後，設定好想要儲蓄的金額，把該存下來的錢自動轉賬到儲蓄帳戶，把該用來投資的錢自動轉到投資帳戶，如果可以的話，想辦法把每個月的固定賬單也都設成自動轉賬。

拉米特認為，自動化有三個優點，第一是符合人類心理，我們常常忙到忘記理財，如果財務系統能自主運作，就能讓我們把心力放在其他事情上面。第二個優點是讓我們擺脫情緒，理財怕的不是沒錢，而是不斷更改計劃，自動化可以避免我們太想要自己動手做的慾望。最後，自動化可以實現對富裕人生的期待，慢慢的發現自己戶頭數字增加，開始能花錢實現一些夢想，這才是金錢背後最大的意義。

終於進入到最後一周，要讓整個系統加速，最快的方法就是投資，看到這裏應該會發現，拉米特是依據人性來理財，所以他提倡的投資，不是高難度的選股，而是建立在良好的資產配置下，穩定長期的指數型基金。90年來，標普500的平均報酬率是11.5%，債券是5.2%，存款利率是3.4%，看到這個數字，有人可能會認為應該把錢全丟到股市，但高報酬背後是高波動，假如今年把大部份資產拿去買股票，但明年重挫30%，那可能會打亂所有的計劃，其實多數在股海沉沒的人，不是因為投資標的不好，而是沒辦法撐過虧損的時期，所以資產配置要因應每個人的風險承受度，一般建議考量年紀。如果只有25歲，那可以選擇股票為主的資產配置，未來的幾十年足以弭平股市波動。但如果已經60歲，那穩定的債券會是較好的選擇，假如是五年後要買房呢，那最好是把錢留下來，避免任何的風險。

至於米拉特為何推薦指數型基金，原因其實很簡單，能靠選股打敗市場的人太少了，尤其一般散戶，根本無法跟整天都在研究股市的專業經理人競爭，回顧這短短六週，從掌握信用評分開始，用不同帳戶管理金錢，培養自己的消費意識，讓財務系統自動化，用投資加速資產累積，足以讓一個本來完全不會理財的人受用無窮，但如果想要讓生活更加富裕呢，關鍵就在於把水龍頭開到更大，提升收入或是存更多的錢，都能讓投資帳戶的金額快點增加，剩下要依靠的就是時間，穩定操作10年、20年後，會發現已經有能力過上更棒的生活。