從兩手空空到財務自由，強化賺錢能力及改善財務狀況的致富練習

就像剛才說的，主流的財務自由說的其實是用各種方式讓自己提早退休，但羅傑覺得這個想法很有問題。當一個人離開學校興高采烈成為社會新鮮人，專家們卻建議他趕快為退休做準備，才能在幾十年後的將來邊躺在沙灘邊打哈欠，這樣的人生真的自由嗎？一般人以為自由，指的是不用工作，但如果工作的很快樂，不只賺錢，還能滿足自己對人生的想像，獲得其他人的肯定，這難道不是更棒的自由嗎？從這個出發點來說，退休或許很重要，但更重要的是為了能夠掌握生活，需要準備多少錢？用羅傑的話來說，這叫做財務跑道。

美國知名財經作家、紐約時報的撰稿人克莉絲汀（Kristin Wong）就是一個很好的例子。大學畢業時，她懷抱著成為自由作家的夢想，但第一份工作叫做技術寫作人員，其實就是寫一些枯燥的產品使用手冊。這當然不是她夢想中的工作，雖然在工作之餘，克莉絲汀有在接案網站上找尋撰稿兼差，但投出的履歷遲遲沒有下文。直到她下定決心，花了一年時間存下了6個月的生活費後離職，向朋友和家人們說出自己的夢想，一必才開始有了變化。有朋友的公司剛好有文案需求，於是找上她。也有朋友在雜誌社工作，推薦她跟編輯認識。這讓她學到，想要轉換跑道，不能害怕向人求助。更重要的是，她用一年的儲蓄換得掌握生活的機會。如今她已經是自由作家，寫了書、替知名媒體撰稿，達成年輕時的夢想。

克莉絲汀的故事其實藏了一個重要的啟示，也就是她如果沒有下定決心存錢、轉換跑道，那她很可能會為了維繫生活，繼續忍受不喜歡的工作。用一句話來形容，這叫做失去財務彈性，因為財務處理不當，害自己受限於不快樂的生活狀態，因此財務跑道最重要的功能在於，讓自己擁有財務上的彈性。無論是對自己的職業或生活不滿意，都能透過設定財務跑道給自己一個改變的起跑線，透過這種方式一步步掌握人生。

有了財務跑道的觀念，下一步就是檢視自己目前的工作與財務狀況。相信不少在職場打滾的人都知道，決定要不要換工作，難度其實相當高。對於這個高難度的問題，羅傑提供一個評估工具。首先，你喜歡這份工作嗎？在下班之餘會閱讀跟公司產業有關的訊息，或是興奮的跟家人朋友分享自己的工作嗎？第二，你對這份工作能產生影響力嗎？面對這系列問題，同公司同樣職位的人，可能會有不同的答案。似是美國耶魯大學曾經對一間醫院的清潔工做過調查，結果發現有人覺得自己的工作就是打掃，跟其他人無關；但有另一群人認為，自己的工作是讓患者有更美好的體驗，他們在工作上也比較正向樂觀。第三，你目前的工作是否擴大你未來的職業生涯？舉例來說，在學生時代想要受歡迎，靠的就即突出的課業或運動表現，甚至穿得比較潮也會加分。職場也是一樣，一份MBA證書或是大公司履歷，都是擴大職涯的好方法。第四，你的工作是否符合你的價值觀？這個項目非常務實，要評估的就是辦公環境、通勤時間、同事客戶和主管、休假福利這些項目，有沒有讓你感到滿意？最後要檢查的是，你是否覺得自己在薪水、升遷和工作內容上，有得到應得的報酬。

經過以上一連串的問答，對於喜不喜歡自己的工作，相信心裡應該有個底了。接著要評估的是個人財務狀況，這相較來說比較容易。首先要計算的是自己的淨值，也就是資產減掉負債。資產包括現金、有價證券和不動產。而負債可能會有各種貸款或卡債。接著要算出「燒錢率」，一般常用的做法是列出每月固定支出和變動支出，像是房租和網路算是固定支出，外食和購物算變動支出。有些人可能一年買兩次衣服，或是一年度假一次，這可以算入年度支出。有了個人資產和燒錢率，就可以看出財務跑道有多長了。舉例來說，假如燒錢率是一年12萬美元，那多存1萬美元，就等於幫自己多買一條一個月的財務跑道。如果突然失業了，至少有一個月喘息空間。財務跑道跟財務彈性很有關係，許多生活拮据，或是無法換工作的人，很高機率都是因為財務跑道太短了，可能一個月固定開銷要1000美元，但存款只有500美元，對於這樣的朋友，調整燒錢率就是當務之急。至於保留足夠財務彈性的人，就能進到下一個課題，如何擁有一份自己喜歡的工作。

其實方法很簡單，分別是調整職務內容、兼差，以及最後手段，換工作。羅傑說，很多時候工作上的不愉快，其實只要小小調整一下職務內容就好。像是在「財富」500大公司當財務分析師的珍（Jane） 就曾面臨職場焦慮的問題。當時她覺得工作很有趣，同事也好相處，但她常常在晚上和周末加班，這讓她焦慮到尋求專家「治療」。結果珍發現問題在於她自己，她逼切的想要跟公司證明她的工作能力，所以對自己越來越嚴苛，結果表現沒有提升反而壓力倍增，所以珍開始規定自己每天晚上8點後，以及整個周末，都不准打開工作信箱。她也更注意自己的飲食健康，並留下時間靜坐冥想，結果不到兩個月，她就感受到自己肩上的重擔消失了，反而更能拿出好表現。當然，不是每個人都跟珍一樣幸運，如果發現微調無法改變問題，那可以試試第二招，兼差。

多數人兼差是為賺錢，但羅傑提出兼差的另一個好處。很多時候，工作沒辦法滿足我們的熱情，我們可能有其他興趣，兼差就成了工作之餘揮灑熱情的舞台，同時也是一次嘗試的機會，試試自己在興趣領域有沒有扛起一片天的本事。以羅傑自己來說，他在財務界工作時，曾經每天都圍繞著工作打轉，因此心情很容易受到工作影響。如果被稱讚，今天就是開心的一天，如果受挫，那天的心情可想而知有多慘。所以他非常支持多元化生活，在正職之餘投入另一份工作。雖然忙碌，但反而有轉換情緒空間。有人可能已經試過以上兩種方式，發現自己真的太討厭目前的生活，那可能該考慮換工作了。透過剛才的工作滿意度評估，加上衡量自己的財務跑道，就知道自己能不能馬上辭職，或是要先存幾個月的錢再說。

調整完工作步調，掌握人生的最後一個步驟叫做財富最佳化，也就是理財。羅傑強調，理財目標不是成為鉅富，或是打敗市場，而是足夠讓自己過想要的生活。從這個角度出發，理財的第一步是設定目標。羅傑建議，每個人的財務目標都可以分成兩大類，分別是強制性目標和選擇性目標。強制性目標對每個人來說都是必要的，包括三到六個月的緊急生活費，以防自己因為任何原因突然沒了工作。另外還要清償高利率的債務。最後則是準備退休金，畢竟再怎麼不想退休，總是有年華老去的時候。至於選擇性目標就跟個人喜好有關了，像是有人想要在職進修，有人想要買車買房。有了目標之後，第二步是規畫路徑，想要達成目標需要花多少錢、多久時間，規劃出每個月要儲蓄的金額。

可能有人會問，如果需要的金額，遠遠超過每個月能存下的錢怎麼辦？羅傑認為可以排出目標優先順序，一個一個處理，或是調整目標內容，降低非切要的花費。舉例來說，羅傑的客戶中有一對夫婦，他們的目標是退休金，子女教育基金和買房頭期款。但面對這人生三大關卡，薪水卻跟不上。羅傑就建議了，如果不能更動目標，這對夫婦可以找薪水較高的工作或是去兼差，但這對夫婦認為這會壓低生活品質，所以羅傑幫他們想出來的辦法是，先把重點放在比較逼切的子女教育基金，同時慢慢存退休金，之後若薪資增加再來買房，或是考慮便宜一點的房產。簡單來說，理財計畫要兼顧可行性，而不能太死腦筋。至於所有專家都提倡的投資，羅傑認為每個人都應該依據自己的理財目標，制定適合的投資組合。像是5年內枇要買車買房的人，現金儲蓄會是最適合的方式。但如果是5到15年的教育基金，可以考慮債券加股票。至於15年以上的退休基金，由於時間拉得夠長，比較有餘裕面對股票的波動性，可以把股票當成投資主力。

要做到以上的內容真的不容易，但成功的財務生活本來就是人生最大的課題，如果花點心思能讓自己的財務更有彈性，工作更加愉快，帶來的成就感將無與倫比。對於個人財務管理，書中還有更多精彩詳細的內容，有興趣的朋友歡迎找來看看。

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