在「人生100年時代」，60歲退休可能需要40年的生活費！

首先第一個面臨的就是工作問題，過去的人可能工作到60歲，然後退休，享受接下來10到20年的退休生活。不過，當平均年齡增加到一百歲後，你有想過你要幾歲退休嗎？如果一樣是60歲，那首先的考驗就是未來40年的生活費、安養費，甚至是醫藥費等等。那假如是70歲或75歲退休，那代表現代人最多得持續工作50到55年。

而目前正在面臨超高齡化社會來襲的日本絕對是首當其衝，那日本打算怎麼面對呢？針對這樣的轉變，日本政府於2017年9月開始第一次「人生100年時代構想會議」。首先針對大學改革進行討論，不但擴大教育投資，亦統合各階段的人才培育政策，目的就是為了即將到來的百歲社會，打造完善的回流教育及在就業環境。日本的政策議題包括：幼兒保育及教育無常化、解決待機兒童問題、高等教育冇想法、私立高校學費實質無常法、改善照護人才待遇、穩定財源及財政健全化等等。

然而，面對高齡化、少子化的衝擊，日本除了改善教育外，還有一個重點政策就是延長退休年齡。現場退休年齡的其中一個主要原因就是因為人均壽命的提高。1960年，日本男性的平均年齡為65歲，所以55歲退休並不奇怪。但如今90%以上日本男性到65歲時身體依然硬朗，剩下的平均還有20年，且未來可能還會越來越長壽。所以，把退休年齡延長到70歲就變成主流的思考模式。實務層面上來看，日本60歲以上就業人員數量其實也是持續增加中， 2018年日本高齡就業人數達到862萬人，佔整體就業人數的13%。除了創下歷史新高外，日本高齡人口就業指數亦出現連續14年的上升。

2018年4月份，日本曾做了一項統計，顯示截至2017年10月1日，日本總人口為1.27億，較前一年減少22.7萬人。人口需連續七年呈下降趨勢，但65歲以上的老年人口數量突破新高，為3515萬人，佔總人口的27.7%。與此相比， 15歲以下人口數量僅有1559萬人，僅佔總人口的12.3%，刷新最低紀錄。2021年的最新資料，日本65歲以上人口數量更進一步增加至3617萬人，佔總人口比例的28.7%。相較之下， 15歲以下人口反而降至1550萬人，顯示勞動力缺口將不斷放大。而且，依照目前生育率的發展，未來10幾年內這種情況並不會得到改善。

據世界銀行（The World Bank）先前統計結果，日本在「全世界高齡法排行榜」中位列世界第一。而日本也意識到了，所以2018年時任日本手上安倍晉三在接受《日本經濟新聞》採訪時表示，將會逐步將日本打造為「終身不退休社會」。他所謂的「終身不退休」並不是說取消養老金，而是為高齡人口就業鋪路，讓他們更有機會持續就業，鼓勵企業聘用高齡人口，改善薪酬體系，逐步朝終身活躍邁進。日本也正式在今年4月13日於內閣會議通過了一項修正《國家公務員法》的法案，將公務員退休年齡從現行的60歲分階段提高到65歲。除了公務人員外，日本政府今年四月初也正式實施《改正高年齡者僱用安定法》，代表日本社會將正式進入70歲退休的時代。雖然這部法律在現階段並不具有強制效應，但日本《朝日新聞》認為，未來日本政府一定會推動70歲退休的義務化。

若回顧日本歷史，其實日本每隔10年到20年就會將退休年齡延長5年。每次達到已無法退休年齡目標點大約需要花7到12年的時間，來達到整體社會的改變。而且這並不是紙上談兵，依照日本厚生勞動省去年發佈的《2020年高年齡者僱用狀況》的報告顯示，現在65歲退休的企業佔全體的18.4% （多為大企業）， 66歲以上依然可以工作的企業佔全體比例的33.4%，另有31.5%的企業表示已經制定了相關制度，可以僱用70歲以上的員工。

像日本三得利控股（Suntory Holdings Limited）的政策，就是儘管員工已經到了65歲退休年齡，但只要員工有意願，也能夠以兼職的方式最長工作到70歲。而日本Pasona集團則從2019年就開始進行了高齡者的聘用，以其他公司的退休員工為對象，為那些希望在新環境中重新挑戰自我的高齡員工打開大門。2020年該集團一共六用了大約80名高齡員工，主要負責為中小企業經營者提供支持，或以銷售代表的身份去拓展業務。另外，將日本最大家電量販店野島電器（Nojima），更在2020年7月決定，只要員工同意，就可以工作到80歲，離當時規定的退休年齡65歲高出15年。這樣的做法除了引發意見外，亦不排除將會有其他依賴人力資本的行業陸續跟進。

不過，這真的是一好現象嗎？日本媒體就曾披露，事實上，不論是返回職場或是持續待在職場的高齡員工，薪資都不如以往，因為他們每年必須新訂合約，成為了變相的臨時工。調查顯示，這些高齡員工普遍收入較60歲以前至少減少30%。而這個現象未來可能會更為普及，因為在日本調整公務員退休年齡的法案中，公務員60歲以後的薪水將只會有先前公司的70%而已。

或許很多人聽到這會覺得：「那也還好，不過就是多工作10年至15年」。但各位小夥計們必須要思考的是，這些人都是在1940或1950年代出生的人，所以當他們十幾二十歲時，政府的退休年齡還維持在55歲。而且那時候沒有AI、沒有機器人工廠，連自動化製程都還算是高科技，跟現在完全不同。所以，當1990年代以後出身的人60歲時，退休年齡非常有可能持續上修。

所以，對現代人來說，未來的挑戰會在那呢？對於青年及中壯年族群來說，現在應該認真考慮自己未來的工作方式。目前市面上的工作在30年來將因技術創新而消失一半，事務性工作、財務、生產管理等常規工作，最容易被先進技術所替代。而面臨環境變遷的速度與技術創新的發展，還有更多不確定的工作將可能比AI所取代。因此，始終保持前瞻性，並提高工作技能變得尤其重要。

當日本以往終身僱用和論資排輩的慣例僱用形式都發生變化時，也代表着在同一家公司工作直至退休的機率越來越低。因此，該思考的點也從受過高等教育變成終身教育，過去只需讀書20年，但現在可能變成讀書20年、工作五年，然後在職場快速轉變，過往所學無法成為市場人才後，再回到學校或是其他機構進修幾年，然後出社會，打破一直線的人生規劃。

「求學階段」將不會限定在你出生的那20幾年，必須隨時視情況而補足。現在你必須有心理準備，因為當你到了60歲或65歲時，很有可能面臨到轉職的問題，而且甚至是得投入不同產業。因此，提出「人生一八年時代」的葛瑞騰認為，未來學習、工作和休息將成為可以自由安排、交叉或並行的複合式形態，不要畫地自限。那日本之所以想要延長退休年齡，是有很多原因所造成的。

除了高齡人口越來越多外，日本國民養老儲蓄根本上將在2050年枯竭外，同時，日本還面臨着勞動力短缺的問題。勞動力短缺正是因為日本嚴重的少子化，因為日本私立幼兒園費用昂貴，公立幼兒保育設施嚴重不足，年輕人不敢生小孩，而已經有小孩的父母也正承受着巨大的育兒壓力。在傳統文化下，身為家庭主要照顧者的女性勞動參與率低，諸多因素加總，才成了現在這樣的局面。

所以，在2017年日本「人生100年時代構想會議」中，日本政府承諾將推動幼兒的保育與教育冇想法，包括零至二歲幼兒體育完全免費，三至五歲的幼兒在經過政府認證的教育機構受托，也可享有免費福利等等。除此之外，還將大幅增設兒童保育設施，讓忙碌的職業父母也能兼顧就業與育兒，提高勞動參與率。而日本2019年10月將消費稅稅率提高至10%，就是拿來用於幼兒保育與教育無償法。

從2021年日本預算案中來看，光社會保障相關費用就創下歷史新高，較2020年增加0.3%。約比較2019年，更增加5.1%，今日達到3266.12億美元（約新台幣9.12兆，約25435億港元），佔總預算超過三成，而且之中就包括了幼兒的教育保育無償化，及老年人的醫藥、看護費用等。除了隨時切換學習和就業模式來，對於現代的青年、中壯年人口來說，在理財方面可能也得有所變化。過去大部份人的儲蓄觀念為儲好一筆退休金，留着老了以後做。但如果要面對未來的高齡化趨勢，這觀念或許得從存了多少錢，改變成「穩定而持續的財源挹注」。因為，如果你不想工作到75歲，甚至是80歲都話，你的退休期間非常有可能高達40年。那持續的財源挹將會比固定的一份退休金來得更有保障。同時，對於進修就學及職涯的思考，或許可以換個方向，不要太過於直線。


好了，這一集的「窮奢」就到這裡。